银保监核查整顿人身保险产品组合销售 剑指六大问题

9月22日，21世纪经济报道记者获悉，银保监会已于近日下发《关于组织开展人身保险产品组合销售专项核查整顿工作的通知》（下称《通知》）。

据了解，本次核查整顿，剑指“经营理念不正确；捆绑销售不合规；承保规则不合理；销售宣传不规范；信息披露不健全；公司管理不到位”。

治理组合销售新问题

近年来，人身保险产品组合销售兴起，在给消费者提供更多保障的同时，也出现了一些亟待规范的问题。

此前不久，银保监会下发了拟展开调研的通知，摸底各人身险公司开展保险产品组合销售的相关情况，包括：2019年至今，各公司保费规模排名前三位的产品组合名称（含销售用名和条款用名）、销售渠道保费规模、保单件数，以及该产品组合所提供的各项风险保额情况、账户余额情况等。

在《通知》核查的重点中，经营理念不正确包括：保险公司偏离“以消费者为中心”的经营原则，未从消费者的切实需要出发销售推荐保险产品组合，产品组合存在保障责任重复、限制消费者单独选择购买产品的权利；保险公司偏离“保险姓保”的经营原则，未严格遵循保险姓保理念，在保险产品组合设计、销售、承保等环节出现主险产品和附加险产品错配，附加险产品未从属于主险产品，弱化主险产品在产品组合中的主体保障作用等行为。

捆绑销售不合规包括：保险公司强制要求消费者在购买任意一款主险产品的同时，必须购买公司其他附加险产品；保险公司销售“双主险”产品组合时，强制要求消费者必须同时购买两款主险产品。

承保规则不合理包括：保险公司通过产品组合销售直接或者变相突破产品定价利率等监管规定要求；保险公司通过产品组合销售变相违反关于主险、附加险设计的有关监管规定要求；保险公司限制投保人单独解除附加险合同的权利；保险公司在承保过程中未对主险、附加险之间的保险金额比例进行控制，造成产品功能异化。

（作者：李致鸿 ）