银联停止新增银行间无交易背景贷记业务 清算总中心有序承接相关业务

7月14日，21世纪经济报道独家刊发《六类清算机构业务范围调整 部分机构有序承接 确保平稳过渡》一文，引起业内广泛关注。

今年年初，央行下发通知，加强清算机构支付清算业务管理，通知主要明确了人民银行清算总中心（简称“清算总中心”）、跨境银行间支付清算有限责任公司、银联、网联、农信银资金清算中心（简称“农信银中心”）、城银清算服务有限责任公司（简称“城银清算”）等六类清算机构的业务定位和业务范围。

“今年年初，央行就发了这个文，只有部分银行收到。而且，很多人没意识到这个文的重要性，毕竟清算机构相对藏在幕后。特别是贷记业务，油水比较多，但比较少宣传。”近日，一家股份行总行资深业务人士告诉21世纪经济报道记者。

什么是银联贷记业务？

关于贷记业务，央行文件显示，银联、网联负责处理银行业金融机构、非银行支付机构之间的支付业务，但银行间无交易背景的贷记业务除外；农信银、城银清不得从事单笔金额超过100万元的银行间无交易背景的贷记业务，自2021年1月1日起，这些业务逐笔转送至大额支付系统（属于清算总中心）处理。

颇值一提的是，央行文件称，自本通知印发之日（即1月20日）起，银联停止新增银行间无交易背景的贷记业务种类，并与清算总中心加强合作，于2020年底前将已开展的转账汇款、保险理赔（分红）、政府服务、工资发放和信贷发放等银行间无交易背景贷记业务（“云闪付”业务和ATM转账业务除外）相关资金清算逐笔交由清算总中心处理。

基于上述背景，7月上旬，银联向成员机构发函重申了监管要求。银联在发函中指出，对于收单银行已接入银联开展的五类无交易背景贷记业务，不限制收单银行增加存量商户的业务量，但不得新增商户。

银联解释称，除转账汇款等上述五类场景外，其他存量业务场景属于有交易背景贷记业务，包括但不限于：商户资金结算、投资理财赎回、农林牧副渔等收购、营销返现及云闪付业务。对于上述新增业务，收单银行仍可继续根据市场需求，接入银联开展，银联将继续为成员银行提供服务。

上述股份行总行资深业务人士介绍，最早清算总中心主要做手机银行转账汇款等清算业务，在这个模式下，各家银行都在人民银行设立备付金账户，实现T+0清算，资金当日到账。

“近年来，银联搞了贷记业务，实际上就是代付业务，发展较为迅速。举个例子，在这个模式下，付款人通过A银行给B银行收款人100万元，银联和银行有个约定，B银行先垫资给收款人100万元，付款人的100万元实际上还在银联这边，银联在A银行设立资金存管账户，第二天银联再把100万元给到B银行。”上述股份行总行资深业务人士说。

另一位支付行业人士曾参与过贷记业务，他介绍贷记业务背景时说：“主要是商户需求驱动，比如代发工资业务，如果走清算总中心，资金路径十分清晰。而如果走银联贷记，存在一个可能，商户通过A银行支付工资给员工，员工在B银行开了账户，B银行垫资给员工，那就无从得知是谁发起了这个付款及其用途，员工不用缴纳个人所得税，这样企业也不用代缴这个税，这个现象引起了税务部门的关注。”

有银行人士表示，如果走清算总中心，银行支付的手续费低于走银联，但后者更受行业欢迎，除了商户需求外，还有什么原因呢？

上述股份行总行资深业务人士分析称：“核心在于，对银联来说，市场上那么多银行，资金量巨大，可以享受这些存款的利息收入，测算估计几十亿；银联在多数银行都设立了资金存管账户，对A银行来说，有了存款，可以满足行内考核要求；对B银行来说，虽然没什么好处，但银联信用在，愿意垫资。所以，大家都很喜欢这个模式。”

“银联作为清算机构，能否在银行开立这样的资金存管账户？这些资金并非银联所有，银联能否享受这些存款的利息收入？值得商榷。”多位业内人士抛出了疑问。

清算总中心有序承接相关业务

“这个业务有点类似支付宝商家收款，资金先趴在支付宝上。一般来说，没什么风险，毕竟银联信用在。不过，假如付款人后悔付这笔钱了，或被挪用了；或者付款人的资金存在问题，刚付出去就被司法冻结了；在这些情况下，垫资银行可能需要买单，会产生一些纠纷。”上述股份行总行资深业务人士认为。

上述支付行业人士认为：“这个业务扰乱了反洗钱监管，在此模式下，显然付款人发起转账汇款后，垫资银行就把钱给到了收款人，银行反洗钱无法形成有效核查，且资金交易难以追溯，存在违规风险。”

“在此基础上，银行可能还会给银联授信，银联再把这个授信额度分配给商户，即使商户没钱，也可以付款出去，存在较大的风险隐患。”上述支付行业人士表示。

上述股份行总行资深业务人士继续补充：“现在央行要求，有真实消费背景，比如去餐厅吃个饭付款，可以走银联；代发工资等没有真实交易背景的，不能走银联了，要走清算总中心。”

银联在发函中称，目前，与清算总中心已启动合作对接方案的研究工作，根据“客户无感、平稳过渡”原则，拟将存量银行间无交易背景贷记业务通过公司与清算总中心的合作模式处理（云闪付业务和ATM转账业务不受影响）。

“可以期待这个合作模式。”上述股份行总行资深业务人士表示，清算总中心已经开始有所行动。

清算总中心公告称，2020年7月23日，经中国人民银行批准，由中国人民银行清算总中心建设运营的全国综合业务服务平台正式投产上线。该平台支持政府机构、企事业单位办理代收付业务、主动缴费业务以及相关的信息类业务，依托小额支付系统进行资金清算，综合平台7×24小时运行。

公告还称，综合平台的投产，为政府机构、企事业单位税费收缴、资金划拨及居民日常缴费提供了安全、便捷的渠道。后续，综合平台还将陆续在全国各地上线推广，业务范围覆盖公共公益服务及市民基础生活类缴费领域。