存款保险限额过低，需要提高

定义金融或银行业的不稳定比稳定容易得多。银行业动荡的一个重要指标是存款保险是否正在成为公共叙事的一部分。如果是这样，则意味着人们担心他们的存款安全。

PMC（旁遮普邦和马哈拉施特拉邦合作社）银行案以及一系列银行欺诈案突显了这一问题，这是前所未有的。由于谣言加工厂在WhatsApp和社交媒体上加班，这种担忧正在逐渐消除。公平地说，储备银行（RBI）和政府已经采取了一些措施来消除这种担忧。

总而言之，人们得到了信号。历史学家并非没有理由说与银行业有关的危机以及对公共存款的危机也是最难解决的问题之一。

本文回顾了印度存款保险的历史，以弄清困扰该系统的问题。

一切始于美国

陷入大萧条。在1930-33年间，近9,000家美国银行倒闭，节省了13亿美元的存款人资金。1933年，新当选的美国总统罗斯福（FDR）做出的第一个决定是“银行假期”，在此期间，银行关闭一周（1933年3月6日至12日），以便为新政府和金融监管机构腾出空间在允许他们重新开放之前评估贷款人。

下一步是防止将来出现银行挤兑。美国经济具有悠久的银行倒闭历史。这就解释了为什么美国各州在19世纪初尝试过存款保险的原因（纽约州最早是在1829年），在那里存款人受到了一定程度的保护。但是，这些政策试验并未持续。从1886年到1933年，有150项提议创建联邦存款保险，但被忽略了。

与其他任何保险一样，存款保险有一个典型的道德风险问题。存款甚至部分得到保险的事实会使银行承担更高的风险，从而导致私人利润和社会损失。封面还导致储户在存钱之前不做作业。

但是大规模的银行倒闭和储户信任的丧失迫使人们重新考虑，别无选择，只能启动存款保险。最初，一个名为联邦存款保险公司（FDIC）的临时机构于1933年6月成立，为银行存款提供最高2500美元的保险。在存款保险下，银行向联邦存款保险公司支付保费，以保护和支付发生故障时的存款。观察公众的反应，政府很快在短短六个月内将其变成了常设机构。

印度是下一个

在1913-65年期间，印度惊人的2,000家银行倒闭，仅南部地区就有近50％破产。前副省长乌沙·索拉特（Usha Thorat）在2007年的一次讲话中表示，在1938年TNQ银行倒闭和1948年在孟加拉国发生类似的银行倒闭后，启动存款保险的想法就出现了。人们认识到，在存款保险之前，印度央行需要足够的权力来检查和监管银行，这在1949年的《银行监管法》中成为现实。

RBI历史第II卷（1951-67）详细介绍了存款保险。1954年，Shroff委员会建议采用这种掩护，导致政府与中央银行之间意见分歧。印度储备银行认为，在采用新模式之前，应清理银行系统，否则必须为即将倒闭的银行支付保险。政府有所不同，并建议存款保险和清洁操作可以并驾齐驱，因为前者将为储户提供信心。

随后的讨论集中在应否排除无执照的银行还是应该让它们成为自愿的银行。银行对最初的建议也存在分歧，因为有些人不愿意支付保险费。

但是监管机构和银行很快得到了现实检查。1960年Palai中央银行和Laxmi银行倒闭后，他们被迫紧急启动存款保险。提议的担保额为每个存款人1,000卢比，这将完全保护近80％的帐户持有人。溢价固定为每存款100卢比有2帕斯，以说服大型银行签署该计划。

尽管得到了IBA（印度银行协会）的保证，但其会员，特别是大型会员，保留了表示将资助银行系统并希望在RBI之外成立组织的保留。

最终，摩擦解决了，决定将DIC设立为RBI的子公司。议会于1961年11月通过了DIC法案，该法案于1962年1月1日生效。

印度存款保险：到目前为止的故事

印度的存款保险是一种支付宝系统，其主要作用是将保险资金提供给储户，而在某些国家（如美国），当局的授权范围扩大，包括解决或解散银行。

根据《直接投资法》，所有运作中的银行均应归类为保险银行。每位存款人的保险保护限额为1,500卢比，总存款中每100卢比的保费固定为0.05雷亚尔。该公司的资本金为1千万卢比（目前为5亿卢比），而DIC的所有收益都将投资于政府证券。该委员会由一名印度储备银行副行长，印度储备银行提名人和政府提名的两名非官方人士担任主席。

1962年，有554.2万万个受完全保护的帐户，占所有存款帐户的78.5％。到2017-18年度，涵盖的存款人数量已达到19.4亿，但由于长期未修改存款保险限额，受保护的存款总额已降至29％。自1962年以来，定期对保险范围进行修订，但自1993年以来未进行过修订（表1）。我们可以看到，保险覆盖率占人均GDP的比例多年来一直在下降（图1）。

1971年，印度储备银行（RBI）推广了印度信用担保公司（CGCI），该公司可担保信贷机构向优先领域下的小而有需要的借款人提供的贷款和垫款。1978年，众所周知，CGCI与DIC合并，成立了DICGC（存款保险和信用担保公司）。

另一方面，最初未触及的存款保险费近年来已上调（表1）。根据DICGC法案第15A条，如果保险公司连续三个半年不支付保险费，则公司有权取消其注册。

1986年，印度储备银行以M N Gorparia为主席成立了一个专家委员会，以审查存款保险计划。该委员会认为，存款保险为银行业的增长做出了贡献，公众将其积蓄保存在银行系统中。该委员会还提出了将存款准备金从30,000卢比修订为100,000卢比的建议，这是在1991年改革后实施的。

1999年，由Jagdeesh Capoor领导的另一个委员会成立，研究存款保险。它建议，尽管银行的存款保险必须继续是强制性的，但公司不必提供同样的保险。它还倡导了一项资本倡导标准，要求银行继续成为DICGC的成员。随着DFI（发展金融机构）转换为银行，应将其作为存款保险的一部分，这是另一项建议。覆盖范围不应立即扩大到NBFC部门，而应随着时间的推移逐步扩大。它还建议将存款证明和共同基金筹集的资金排除在保险范围之外。

2011年，印度储备银行然后是Subir Gokarn DG的讲话中谈到了存款保险的成就。根据Gokarn的说法，2008年的金融危机强化了这样一种思想，即存款保险只能解决相对较少的个人破产问题。为了像2008年那样解决系统性失败，中央银行需要大规模注入流动性。他的评估是覆盖范围保持不变，需要提高。

覆盖范围

DIC首先涵盖了商业银行，并于1968年将其范围扩展到合作银行。当前，存款保险包括外国银行在印度的分支机构，地方银行（LABs），区域农村银行，小型金融银行和支付银行。

在2017-18年度，覆盖范围内的大多数银行为合作社（表2）。在银行中，受保最多的银行（10万卢比及以下）是RRB，其次是LAB。最近受到健康检查的合作银行，有47％的存款有保险。私人和公共银行的保险百分比确实很低，这使得总的被保险存款百分比为29.2％。

储户最关心的是：如果他们的银行倒闭，他们会取回多少钱？首先，他们必须确保自己的钱在有保险的银行中（请访问https://www.dicgc.org.in）。一旦“受保银行”被宣布破产并清算，DICGC将准备一份索赔人名单，并要求在两个月内付款。

在1962-2018年期间，DICGC解决了372家银行的债权。其中包括27家商业银行，其已解决的索赔额为295.9千万卢比，以及345家合作银行，其相关数字为47.823亿卢比。这意味着商业银行的平均结算量为1千万卢比，而合作银行的平均结算量为1千万卢比。

最后的想法

以上分析是试图追溯印度存款保险的历史。在过去的十年左右的时间里，合作银行一直是存款保险业务的中心。DICGC一直在默默解决这些失败的合作银行的债权。

但是，这一次，PMC银行的问题也随之而来，给存款保险和DICGC的作用带来了很大的问号。

问题的实质是存款保险最多只能保护小额存款人的钱，而不能解决更大的银行危机。为此，我们需要政府和监管机构加倍努力，以提供系统的流动性并消除谣言。

另外，存款保险的限额太低，需要提高。这将有助于减轻对一些健全的合作银行的压力，并增强小储户的信心。