一旦11家支付银行在2016年开始运营，印度银行业势必会发生重大变化。传统银行将不得不加倍努力以应对激烈的竞争，因为这些支付银行中的大多数都具有使其比传统银行演进的电话网络更具优势的能力。 Services表示，通过电信运营商的合作将为公司打开庞大的客户群。AdityaBirla Nuvo是有望在今年开业的11家支付银行之一。除客户群外，“贷款产品将成为关键产品那也许是一种小型的机票节省产品可能是一个有趣的产品，”他说，并补充说另一种小型的保险产品可以完成整套交易。2015年12月，金融科技初创公司Eko与印度国家支付公司（NPCI）和RBL银行联手开发了预付费钱包。Srinivasan说，NPCI付款部门的推出不会与支付银行发生冲突，因为后者的功能不仅仅限于支付。但是，主要问题是这些支付银行将如何赚钱。对此，斯里尼瓦桑说，交易收入以及介绍费和汇款将是主要收入来源。Srinivasan说，定价将是一个竞争因素。他补充说，但是，优化客户满意度的平台将在一定程度上具有定价能力。斯里尼瓦桑说，监管机构最大的担忧是如何在没有复制的情况下最佳利用电信基础设施。他补充说，另一个问题是知道您可以使用的客户（KYC）方法。“我认为我们需要做自己的KYC，可以简化并提高效率的KYC数量。我认为这将是增加这些帐户的非常关键的因素。”他说。Srinivasan说，客户群正在发生明显的文化变化。他补充说，具有更多意识的年轻客户正在介入，而那些随着客户而改变的银行必然会成功。他说，在数字零售商领域，由于该国对信贷的需求很大，因此零售商可以将各种产品与贷款捆绑在一起。他说，将会与Paytm和阿里巴巴这样的公司竞争。但是，他补充说，竞争加剧将给利润率带来压力，并导致合并。但是，Srinivasan说，数量的增长将有助于平衡这一点。在线平台Vote4cash通过其移动应用程序通过其三个主要产品提供贷款：零售贷款空间，对中小企业的无抵押商业贷款和教育贷款。该公司总经理兼首席执行官KK Jain表示，社交评分是所提供的所有三种产品的基础。对于任何贷款，客户都必须提交传统银行所需的所有文件。贾恩说，到目前为止，vote4cash已经发放了12,000笔贷款，接近1900万卢比。该初创企业与个别贷方和NBFC有合作关系。以下是Ajay Srinivasan和K K Jains在CNBC-TV18.Q上接受Latha Venkatesh采访的逐字记录：真正的第一个问题是您的付款银行何时启动？斯里尼瓦桑：我们正在努力在2016年完成。我认为不会在2016年初，但是目前正在做大量工作以确保我们可以在2016年推出它。问：在您推出之日或其他任何一家支付银行推出之日，您已经在通过NBFC提供一系列金融服务，您将与之合作吗？斯里尼瓦桑：我认为我们看待商业模式的方式是，付款银行（尤其是当您像我们将要通过电信公司那样工作时），如果您希望吸引大量客户，那么它会为您带来惊人的高速公路或管道系统，然后它就成为了您可以通过哪种产品和服务推销的问题。当然，放贷产品将是其中的关键产品，也许小额机票节省产品可能是一个有趣的产品，甚至小额机票保险产品也可以。穿过那根管子很有趣。问：NPCIs支付部门的统一支付系统已经开始发挥作用。你在听什么可以在支付系统之前启动并运行吗？斯里尼瓦桑：我们听说这也正在迅速发展，因此可能会同时出现。也可能会更早一些，也可能会稍晚一些。但是，这纯粹是付款，我认为付款银行的提议比简单的付款要宽一些。从客户的角度来看，我们将其视为一个完整的主张。因此，我认为直接冲突不会直接发生。问：付款银行的模式是什么？您期望通过出售每笔贷款获得佣金来赚钱？斯里尼瓦桑：是的，因为付款银行本身无法按照规定进行贷款，所以显然会收取一定的费用，相当于其他产品本身的介绍费，显然交易收入显然是付款银行的主要收入来源会看。我们希望销量足够大，可以创造合理的收入线。问：汇款还会收取您的费用吗？斯里尼瓦桑：汇款在印度很大且正在增长。因此，汇款和付款都是我们应视为收入来源的领域。问：您从监管机构那里得到什么感觉？现在非常清楚了，您要做的就是向您的Idea电话用户发送呼叫，并询问他们我可以开设一个帐户，是的，还是在KYC方面会比较乏味？除了KYC之外，讨论的重点实际上是基础架构的使用，因为电信公司拥有大型基础架构，并且该基础架构的哪一部分可以以哪种形式使用-无论是等效分支机构还是等效于BC。我认为这些是正在进行的一些讨论。我认为在KYC上已经发生了很多事情-电子KYC发生了，关于如何将Aadhaar与KYC度量一起使用或不使用生物识别技术的讨论很多。因此，这些产品正在以合理的速度发展。我认为，更大的讨论是电信公司拥有这个庞大的网络，您如何才能最好地利用该网络而不必复制它。问：RBI的KYC将是最重要的。如果您想让人们开设支付银行帐户，不是吗，那么您在那边期待什么呢？您将能够匹配银行所需的KYC？Srinivasan：显然，如果这是法规的话，我们必须与之相匹配。我们希望我们将在不同的方法上取得进展，这些方法将使KYC的使用更加容易。电信公司做很多的KYC，问题是我们可以利用其中的一些。我认为我们需要做自己的KYC，可以简化多少KYC并提高效率。我认为这将是增加这些帐户的非常关键的因素。问：现在让我看看比赛。就像您说的那样，NPCI的统一支付可能不是一个很大的竞争，那么这些对等借贷人的竞争又如何呢？现在，印度储备银行表示，他们也将为点对点贷款制定规则，SEBI已经在考虑-竞争会不会很激烈？斯里尼瓦桑：即使您看看美国，P2P贷款确实还没有起飞并发展到如此之大。显然，它正在发生并且正在增长。这并不是说它没有增长，而是占整个系统的百分比仍然很小。因此，我认为这些东西会在一段时间内不断发展，我们将拭目以待，看它们有多大。我认为，在印度金融服务体系的总体背景下，它们将继续保持合理的规模。您的意思是，即使是贷款金额，票证的大小也会太小，对您来说不是一个挑战？机票的大小可能与我们通过一家付款银行所完成的某些事情具有可比性，但是我只是认为市场将大不相同，交付系统，服务体验也将大不相同。因此，如果您希望所有内容都在单个设备上，并且希望能够在单个设备上完成交易，那么与点对点借贷机制相比，支付银行可能会为您提供更完整和整体的服务主张。我认为，点对点借贷将变得很重要还需要一段时间。印度储备银行行长一直在谈论允许零售数字市场，或者允许Flipkart和Snapdeal等数字零售商也开始提供贷款。如果Flipkart开始向从其采购的地毯公司或从其采购的食品公司提供贷款，那不会是一场大竞争，那不是大竞争吗？斯里尼瓦桑：我可以戴两副镜头回答这个问题。我认为首先是，对信贷的需求是如此之大，以至于很多人都有机会提供信贷。我认为，今天的中小型企业最近完成了一项调查，约有12％的中小型企业真正获得了所需数量和类型的信贷。因此，实际上有一个供不应求的大市场，因此有更多参与者参与的机会。第二，我不确定这些参与者中有多少人愿意建立自己的能力，因此有多少人会与产品制造商联系起来，并利用制造方面的专业知识与已建立的客户群进行合作。因此，他们真正地利用了他们的客户知识，客户经验，客户意识和人数来利用和使用其他产品，因为既然他们了解客户群，就可以提供其他产品。因此，也许他们与其他产品结合在一起，也许我们的产品之一可能是他们与之联系以访问其客户群的产品。问：您的竞争对手是阿里巴巴和亚马逊，您的竞争对手是Paytm，阿里巴巴，您的竞争对手是HDFC银行-谁将是您的竞争对手？斯里尼瓦桑：我猜数字世界的美丽和可怕之处在于竞争可能来自意想不到的来源。因此，您提到的所有名字都是可能与我们竞争的人。但是，最终该游戏将成为围绕客户中心的游戏，这些人可以以客户想要的方式为客户提供解决方案，因此可能来自任何人。因此，不可能说竞争是X还是Y或Z，而是谁能够最好地了解客户，谁能为该客户提供最佳解决方案，以及谁能给该客户带来他们满意的体验。我认为这个行业实际上是围绕两件事，它是建立信任，因此客户必须对与他们打交道的人感到信任，这是一个必须与客户建立相关性和关联性的行业。所以，我认为做得很好的人，肯定会在这个领域竞争的人。问：您实际上说过，例如，保险–谁能最快处理我的索赔，因此无论是从Idea支付银行帐户购买还是从HDFC银行帐户购买，我都希望最终得到服务。因此，在那边您认为谁是传统银行，您是传统银行吗？您将其注销吗？还是您认为它们有更好的机会，因为它们已经掌握了客户？斯里尼瓦桑：这就是为什么我要说很难根据我是传统银行还是在线市场还是对等贷方注销。我认为这确实取决于您如何与这个不断变化的客户打交道。我认为我们看到的最大的事情是改变了客户的形象。我们看到越来越年轻的客户进入市场。我们看到，客户能够以比以往更快的速度进行切换，他们可以获得比以往更多的信息。因此，比较产品，查看评论，查看其他人的经历的能力是如此清晰和生动，我认为许多因素正在发生变化。所以，那些会变得敏捷的人，能够做出回应的人，我认为他们将成为这场比赛的赢家。因此，如果银行能够自我调整并做出改变，那么很显然，它们将像其他任何人一样参与。因此，这更多是围绕行为和文化转变，而不是我认为将在这一领域中获胜的任何其他职位。问：无论如何，如果有这么多竞争者，利润将不会很低。咬边字游戏不会是游戏的名称吗？斯里尼瓦桑：我认为价格绝对是一个竞争因素；我对此毫无疑问。但是，我认为我们已经在许多地方看到了良好的客户体验，客户并不认为价格是唯一重要的事情，并且我认为这就是为什么整个客户体验，主张成为关键的原因，因为这使您可以定价权。如果您不这样做，而将价格作为唯一基础，那么您将生活在一个利润率很低的世界。问：显然，如果您有21家新银行，46家旧银行以及数字市场，那么合并就必须进行，我们正在研究中，至少要在12个月内有100名参与者。您认为谁会联络您，谁会接管谁？斯里尼瓦桑：我不知道您是否会在很短的时间内看到整合，但是您是对的，在一个层面上，会有很多人在这个领域竞争，不是每个人都会成功，因此会有机会进行合并。因此，我确实认为将会合并。但是，我的确再次认为，这将由拥有更多与客户联系和与客户建立关系的能力的人来驱动。这些人将在建立业务和能够收购没有它的人方面具有优势。我认为可以与客户接触的人会考虑扩大与客户关系的方法。我们谈论过在线市场，零售市场，它们与客户之间有着特殊的关系，每个人都在想，现在我有了与客户之间有关系的金矿，通过这种关系我还能卖什么。接触客户的人将研究他们可以通过销售什么产品以及能够与我认为将继续获得这些客户的最佳体验和最佳关系的人们。问：让我回到KYC的另一个原因。我们拥有信用信息局有限公司（CIBIL）和一些新兴的信用信息，即使是MFI部门也是如此，但这绝不是完整的。斯里尼瓦桑（Srinivasan）：这会使生活变得非常困难，谁来填补这个空间？以美国为例，我认为现在有很多人希望向没有足够信用的人提供在线贷款。在人们如何提高其信用等级和信用价值方面，还有一项新业务正在兴起，但我们将其搁置一旁。但是，只有那些没有足够信用记录的人，我认为在印度也会有发展，那些没有足够信用记录但实际上是合理信用的人，人们将不得不寻找替代方法来评估该信用。 。我认为这将是一个庞大的市场，因为印度的信贷比率肯定很低，而且由于使用了传统方法，因此人们无法获得信贷。因此，我认为可以使用边境信息资源做出信贷决定的人越多，我相信会有越来越多的人进入正式的信贷体系，而且这种情况还会发生。问：分析，我想这就是您的想法。您是否已经看到初创公司提供此类信息，研究电费或研究社交媒体联系并尝试提供信用状况？您是否已将其视为支付银行的输入？斯里尼瓦桑：并非专门针对我们的支付银行，而是如果我查看美国周围发生的事情以及今天我们在印度看到的事情，那么会使用许多模型。因此，人们正在使用社交数据，人们正在使用电话数据，人们正在使用位置数据，人们正在使用付款历史记录，人们正在使用联系历史记录，因此人们正在使用各种不同的方法。我已经看到实际上已插入SME会计系统的公司能够弄清它们的借方和贷方，以查看现金流向何处，从而更好地了解这些人的信用价值。我认为那里有各种各样的模型，并且这些模型的某种组合将会发展并最终在印度扎根。问：您是否可以说甚至对于您所谈论的非常好的私人银行，甚至对于银行业来说，利润率都将崩溃？斯里尼瓦桑：我认为利润率将面临压力。我认为这将会发生。我不认为崩溃是我要使用的词，但我肯定会看到它们崩溃。问：对于每个人来说都是艰难的时期，但对于客户来说却是美好的时期？您必须根据交易量的增加进行调整，因为有很多事情正在增加经济中的货币化，这是2015年的主要趋势之一。您查看了将资产从实物资产转移到金融资产或将现金经济中的人们纳入正规经济所采取的步骤数量。两者都将导致我们从未见过的乘数，尽管利润率似乎在下降，但销量可能弥补了很多。问：所以您认为派变得更大了吗？绝对，如果您问我，那是印度的大事。问：您如何甚至不看借款人就如何评估借款人的信用价值，如何通过手机贷款？in那教：我们基本上是一个在线平台，其中我们提供三种产品来满足不同的需求。一种是在零售贷款领域中，这是voice4cash.in；第二种是针对中小企业的无抵押商业贷款，即smebank.in；第三种是用于教育贷款，它是voice4edu.in。问：首先，让我们只接受个人产品，即个人贷款。您是否会见客户，您如何评价他的信誉？in那教：在vote4cash.in中，我们提供零售贷款产品，我们称其为需要贷款。我们不属于个人贷款领域。因此，发生的事情是，用户必须通过网站或使用我们的移动应用程序上线，完成一次性申请流程，一旦完成申请，他们只需要向我们提供其个人详细信息和专业信息，可以按照任何银行的要求上传某些KYC文件，即其Pancard，永久性和现地址以及所有这些详细信息。一旦将这些细节填写到申请表中，我们就会运行一个并行算法，因此我们基本上可以确定社会价值，而不是更重要的是我们不关注信用价值。因此，我们试图从算法中确定的是，您在世界各地的联系程度如何，您认识多少人，以及您在整个社会中认识的素质如何。因此，我们捕获了任何个人的所有数据点，然后映射了分数。问：假设某人没有Facebook帐户或Twitter帐户，那么您如何映射他？in那教：在全球范围内，印度是Facebook的第二大市场，而LinkedIn是第三大市场。话虽如此，我们也有没有Facebook和LinkedIn或Twitter帐户的客户。这就是我们拥有移动应用程序的原因，其中使用Andrioid或ios平台的任何类型的智能手机的用户只需下载免费的应用程序，无需任何Facebook或LinkedIn帐户即可完成该应用程序，然后我们捕获数据点根据您自己的个人社会网络，一旦获得了评分，就会给出评分，然后放贷人加入，他们会为我们算法所批准的任何借款人提供便利的贷款流程。问：您基本上与银行合作，银行给贷款，您不给吗？in那教：不，我们是点对点贷款平台或市场，任何个人或任何机构都可以通过我们的平台贷款。因此，我们不与银行合作，我们与个人贷方合作，也与NBFC公司或可以加入并向我们批准的借款人贷款的银行合作。因此，这是一个混合贷款平台。问：如果某人没有Facebook或Twitter帐户，您可以尝试将其拨打电话的人映射到哪里，从而确定其社交资料？in那教：没错因此，举例来说，如果有任何用户，那么根据您的住所和所有这些事情都很重要，但您知道那里有多少人进入市场，因此，例如，如果您住在昌迪加尔，您有多少人知道，所以我们捕获了这些定量分析，数据点，然后您知道这些人是什么样的人。因此，我们也定性地测量所有这些东西。再加上某些数据点，例如您的年龄，是否结婚，在特定位置已经居住了多少年，所有这些东西也都包含在内。问：不良贷款利率是多少，您的借款人有多少违约？in那教：我们是一家初创公司，因此自成立以来我们已经花费了将近14个月的时间，并在voice4cash.in中支付了12,000多笔贷款，其中大约1.9亿卢比已经支付。到目前为止，我们的NPA不足1.63％。我相信您如何评价您的中小企业借款人的形象，我称之为smebank.in？在smebank.in中，社交评分仍然是我们运行的所有三个平台的基础。但是，在smebank.in中，因为我们必须更具针对性并且需要更多的自定义，所以我们是面向全国任何中小企业的短期无抵押商业贷款平台，甚至没有ITR或资产负债表，他们可以使用我们的该平台可在15分钟之内获得即时商业贷款，其中我们开发了一种算法，称为“您的SME得分”，通常可记录您的社交情况，人员情况以及经验。因此，这是我们捕获的三个数据点，然后我们批准您的成员身份，或者由于这三个数据点的优缺点而导致成员资格下降。但是人们可能会在为他们工作的人数上撒谎，人力数字可能是虚构的？in那教：我们采取各种措施来验证这一点。因此，无论您说什么，我们都不只是为了简单起见。不论申请人以何种形式编写在线申请表格，该表格都可以通过遍布全球网络的各种数据点进行验证。因此，基本上，我们依赖于而不是您的文档，我们更依赖于万维网上可用的信息。因此，当然需要您的同意和批准才能非常科学地捕获这些数据，并且一旦这些数据点与您的描述相匹配，则得分就更高了。因此，如果某人试图隐藏或某人试图说谎数据点或信息，则第一步的应用程序将下降99.9％。