旅游救援险兜底救援费用支付风险，细分市场契合特殊场景仍临市场打开难题

日前，银保监会财险部针对于民盟中央关于建立公共旅游救援费用分担机制的提案进行建议与答复，回应集中于旅游救援保险。蓝鲸保险通过市场调研发现，目前单独的旅游救援保险并不常见，更多的是作为旅游保险责任范畴中的保障内容之一，但也有业内人士指出，在旅行社压缩费用缩减保障等场景中，依然有对于专业救援保险的需求。

同时，银保监会强调鼓励险企针对救援费用支出风险研究开发相关保险产品，但不可忽视的是，适逢疫情影响下旅游险市场整体受挫，以及保险公司在与救援机构合作中缺乏议价能力，创新之路并不好走，而在业内看来，救援保险过于小众，可以期待在整体旅游保险市场发展背景下实现水涨船高，提升救援保障和费用支出分担效力。

旅游救援险兜底救援费用支付风险，多“藏身”于旅游综合险

具体来看银保监会的答复内容。首先，答函对目前国内旅游救援保险的现状进行概述。在财险方面，目前，财险公司开发的关于旅行救援费用支出责任相关的保险产品主要以附加险为主，一般附加于意外伤害保险、旅行意外伤害保险或医疗保险等健康保险项下，也有部分附加于旅行社责任保险项下。

保险责任主要包括为个人在旅行期间遭遇意外伤害事故或突发急性病时，通过保险公司授权的救援机构获得紧急救援服务的相关费用支出提供保险保障。其中，紧急救援服务一般包括医疗转运、医疗运返、遗体/骨灰运送、亲属探访等。

部分公司开发报备了相关主险产品。如平安财险、富邦财险等公司开发了境外旅行紧急救援保险，保险责任包括为旅行期间可能发生的医疗转运、医疗运返、遗体运送、亲属探访等紧急救援服务的费用支出提供保险保障。

诚泰财险开发了旅游应急救援费用保险，地方政府、各级文化和旅游局或承担旅游应急救援职责的相关部门和单位可作为投保人，为其职责管辖内的因旅行者突发事件需要应急救援而应承担的救援人员人工费用、调用和租赁救援设备产生的费用支出等提供保险保障。

在人身险领域，银保监会指出，近年来，人身保险公司针对旅游者的保险保障需求开发了包括旅游安全人身意外伤害保险、旅游团体意外伤害保险、境内外旅游紧急救援医疗保险、自由行意外伤害医疗保险等旅游相关保险产品，为旅游爱好者提供了多样化的旅游保险选择。

其中，针对旅游者在旅游过程中突发的安全事故，人身保险公司还提供了诸如紧急救援、安排就医、转院治疗、转运原居住地、后事安排等保障责任，为发生意外事故的旅游爱好者提供了较为全面的保险服务。

从市场现状来看，蓝鲸保险在调研中发现，目前的旅游救援保险不少为同步涵盖紧急救援以及意外伤害责任等保障的保险计划，如太平洋保险推出的乐游人生·境内旅游救援保险分为尊贵版和精英版，承保年龄从0至70周岁，保险期限在1天至1年区间自由定制，根据“境内意外伤害保险责任”“境内意外伤害医疗保险责任”“境内紧急救援保险责任”分项保险金额不同，可差异化按需分为四项计划进行投保。

“单独的救援保险不多，更多的是旅游保险中涵盖救援责任，消费者会认为救援服务需求比较遥远，而是更愿意为在旅游过程中覆盖各种风险的保障服务买单”，明亚保险经纪销售总监张海燕向蓝鲸保险介绍指出。

中国精算师协会创始会员徐昱琛则向蓝鲸保险表述指出，“在不同场景下旅游救援保障的服务供给有不同需求，如部分旅行社基于全面考量，会为游客提供涵盖救援服务保障的旅游保险，而也有旅行社为了控制费用，并未把救援保障包含在内，就需要游客自行加购救援保险，这就产生了细分化救援保险的需求”。

银保监会：旅游救援险不可强制鼓励创新，疫情推动旅游险风险教育

旅游救援险的推出，作为公共旅游救援费用分担机制的一环，为游客在遭受意外时产生的费用风险进行保障兜底，但针对于民盟中央提出的“推行强制旅游救援险”，银保监会也明确表示，根据“除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立”的要求。若推行强制旅游救援保险，需在旅游领域相关法律、行政法规中明确强制投保相关要求。

而在市场需求呼声之下，银保监会在答复中提出，将积极配合旅游管理相关部门，在条件允许的情况下，努力推动完善相关法律法规，促进商业保险在旅游救援中积极发挥作用。

同时积极鼓励商业保险公司针对旅行中因意外事故等发生的救援费用支出风险研究开发相关保险产品，鼓励公司加大产品创新力度，丰富保险产品供给，在风险可控的基础上，开发设计责任更广、价格更低的财产保险和人身保险产品，不断扩大商业保险的覆盖范围和服务群体。

但从业内反馈来看，目前保险公司合作的救援机构以国际大型救援公司为主，国内并没有相对成熟的救援市场，一定程度上导致缺乏议价能力，成本高企。而且，2020年的疫情在对境内外旅游保险造成严重冲击的同时，导致整体旅游保险市场也随之受挫，多位业内人士向蓝鲸保险证实，旅游险在疫情期间市场收缩最为明显。对保险公司在旅游保险方面布局和创新的积极性也造成一定“打击”。

“受疫情影响，境外旅游几乎清零，境外旅游保险也随之下行，而境内旅游险也大幅缩水”，但张海燕认为，因为旅游保险相对小众，投保成本也相对较低，对于市场中既存产品不会形成太大影响。

而从长远来看，在徐昱琛看来，在消费者的角度，旅游中需要紧急救援的概率相对较低，市场也就比较小，难以拓展，但一旦需要出险，都是大型事故，救援保障能够为消费者在资金和救援资源方面提供帮助。

“且在疫情影响之下，消费者对于旅游保险的投保意愿明显增强，尤其涉及出境，消费者认为不投保就不踏实。其中，一线城市的消费者，风险教育的成效尤为显著”，张海燕指出，在此前提下，保险创新仍存不小空间。