经常锻炼？支付较低的保费：IRDA的“沙盒”如何推动保险业的创新

考虑一下：您是一群40年代中期的健身狂人的一部分。尽管具有完美的健康参数，您的保费仍高于没有健身方案且将来面临与肥胖相关疾病的风险的35岁老人的保费。觉得不公平吗？解决方案最早可能在下个月开始。如果这些保单持有人能够证明理想的适应水平，他们便可以集体购买具有成本效益的团体保险。

印度保险监管与发展局（IRDAI）已在“监管沙箱”框架下批准了30种非寿险产品。潜在的保单持有人将能够购买具有六个月测试期间常规保单所不具备的功能的产品。

命题

去年8月，IRDAI发布了监管沙盒指南，邀请保险公司发送具有现行监管框架所不允许的功能的投标书。它定义了监管沙箱为为“可能不一定完全符合或不完全符合现有法规”的新业务模型，流程和应用程序提供测试平台的环境。简而言之，目的是使实验能够测试新产品的生存能力和可接受性。

随后，收到了173份提案，IRDAI批准了33份健康和汽车保险提案。这些产品中有30种将在2020年2月1日至7月31日的六个月内提供给客户。

“批准书指出，这些产品最多可以出售给10,000个客户。定价将由保险公司决定。但是，他们必须向保单持有人明确，这些产品的保质期有限，并且与常规的健康政策不同，它们是终身不能再生的，” Religare Health Insurance产品和业务流程负责人Ashutosh Shrotriya说。如果保险公司可以提供合理的理由以及对建议的绩效分析，则监管机构可以批准延期。延长期限结束后，产品将退回监管机构的法院，由法院确定进一步的行动方案。

朋友保证

当前，团体保险提供给公司的雇员，信用卡持有人，房屋贷款借款人等。法规不允许准保单人组成专门购买保险单的团体。但是，在监管沙盒框架下，三家保险公司-Max Bupa，Kotak Mahindra General Insurance和Religare Health-提出了不受此规则约束的产品。例如，一个志趣相投的团体（例如七个马拉松运动员）感觉比其他人可以买到这样的封面要健康得多。“如果没有索赔，好处可能是退还已支付的保费。假设是不会有虚假陈述。他们还将在确保所有成员保持健康方面有着共同的利益。” Shrotriya解释说。

应用程序监控的健康计划

IRDAI允许ICICI Lombard提供糖尿病健康计划。这个想法是要根据保险人的资格标准将糖尿病患者纳入该计划。“这将涉及积极管理糖尿病。ICICI伦巴第公司理赔，承保和再保险业务负责人Sanjay Datta解释说，他们的血糖水平将得到定期监测，以了解他们的病情如何处理。如果他们成功地改善了健康状况，可能会获得保费的奖励或折扣。Bajaj Allianz将推出一种可以减轻被保险人索赔负担的产品。“在共付额模式下，我们正在与GOQii联动，其中，根据GOQii提供的健康平台上被保险人的参与度，将确定其共付额的百分比，” Bajaj总经理兼首席执行官Tapan Singhel说安联一般保险。那些患有生活方式疾病的人可以希望通过遵循规定的饮食和运动方案以可承受的价格获得健康保险。

带奖励计划的OPD

尽管健康保险政策的主要目标是报销住院费用，但仍需要一种为医生的诊治和药费帐单提供资金的机制。一些保险公司已经创建了可以提供这种福利的结构，但是仍然无法实现成本有效，可行的门诊部（OPD）报销计划。如果Religare Health的OPD试点产品起飞，情况可能会改变。就是说，如果您一周锻炼三天，那么您将在一周结束时获得优惠券。“您不必等到明年就续订保费抵消奖励积分。它将提供即时的满足感，与目前提供的产品不同。这将激励保单持有人每周完成定额工作。” Shrotriya解释说。

使用时付款

在印度，人们经常讨论一种机制，即“使用时付款”最终会变成现实。目前，电动机自身损坏部分的保险费由车辆的年龄，品牌和型号决定。辛格说：“按需付费的模式将帮助我们改变这一点，并根据被保险人使用的公里数收取保费。”这也可能与他们打算开车的时间有关。他补充说：“这将鼓励更多的人选择自己的损害赔偿范围，因为大多数车辆仅具有强制性的第三方责任赔偿范围。”

提议引入此类保险的其他公司包括ICICI Lombard，Tata-AIG General，Liberty General和Go Digit等。达塔说：“保费将与驾驶员的等级挂钩，而驾驶员的等级又将基于被保险人驾驶方式的数据。”可以通过在汽车上安装设备或通过移动应用程序来跟踪使用情况数据。要购买此类产品，保险公司会与您联系，或者您可以拨打它们以获取更多详细信息。

摩托艇

ICICI Lombard，Reliance General和Edelweiss General这三家保险公司已获得有关机动浮标提议的批准。“保单将涵盖所有车辆的所有风险，并且可以根据客户的要求打开/关闭保护盖，并可以根据需要灵活地添加和删除车辆，” Edelweiss General Insurance首席执行官兼执行董事Shanai Ghosh解释说。 。换句话说，您可以在每次使用时通过应用程序选择要保险的车辆。对于拥有多于一种车辆的投保人来说，这意味着较低的保费。

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