金融价值网正如中小企业之于国民经济，中小险企亦是保险行业的“毛细血管”，规模虽小但数量庞大，并站在了行业革故鼎新的最前沿。进入2021年，日子本就难过的中小险企，将因多项政策密集落地而面临更大挑战。
站在岁末年初的路口，许多中小险企陷入迷惘。承保亏损的车险业务还做不做？高门槛的互联网人身险业务还够得着吗？机构布局欠缺、服务能力有限、品牌影响力弱，带着这些天然短板，今年它们该何去何从？上海证券报记者新年伊始走访多家中小保险公司，试图探寻答案，给行业发展带来些许启发。
市场惊现“车险被弃”
刚刚过去的2020年，是保险业纵深改革的大年。随着监管部门肃清行业乱象、完善业务规则的加速，人身险、财产险领域的主要险种几乎全面迎来改革或是全新的条款费率标准出台、或是业务经营要求提高，这些变革对于人才不足、资金紧缩的中小险企而言，是不折不扣的大挑战。
从记者走访结果看，车险综合改革对中小财险公司影响最大。新年伊始，业内便传出有中小财险公司准备有选择性地退出车险市场。对于大多数财险公司而言，车险业务可以支撑“半壁江山”，选择性退出意味着公司要直面主要业务规模的急剧下滑，需要通过寻找新业务“救急”。对于常年以规模为主要考核标准的险企特别是中小财险公司而言，做出这样的选择殊为不易。
业内人士表示，车险综合改革运行近4个月，多项业务指标出现明显变化，比如保费收入大幅下降、出险率及案均赔款呈上升趋势等，这些数据都预示着，短期内车险或出现行业承保亏损。对于定价能力偏弱、规模效应更低的中小财险公司而言，亏损程度或将超过均值。因此，综合部分地区的经营成本、竞争压力，有公司选择战略性退出部分地区的车险业务。
困境的根子在于“同质化”
在中小财险公司挣扎求存之际，中小人身险公司仿佛也已嗅到“硝烟”味道。近日，监管部门就进一步规范互联网人身保险业务在业内征求意见。此文一出，顿时引起中小人身险公司阵阵感叹：“互联网寿险要面临更大挑战了！”
有一家小型保险公司的互联网业务负责人告诉记者，根据征求意见稿，监管部门将大幅提高互联网人身险业务的经营门槛，包括偿付能力溢额、风险综合评级、未受行政处罚等，目前能够同时满足所有条件的中小险企比较少。许多近年向互联网业务转型的中小险企面临抉择要么转换赛道，要么提高自身条件，但两者挑战都不小。
政策环境的变化仅是中小险企经营面临挑战的导火索，真正让中小险企陷入困境的是同质化的竞争格局。
一位从业数十载的保险公司高管说，不只是保险行业，很多行业的竞争生态都面临同样的问题，即中小公司没有做出差异化特色，产品线、经营管理模式与大公司几乎一样，在天然缺乏规模优势、品牌优势的情况下，中小公司必然会被大公司挤压，渐渐陷入绝境。
关注增量市场或解困局
保险行业近六成市场份额都掌握在大公司手里，这是否意味着中小险企只能无奈地被一点点蚕食？“纵观各行各业，中小公司的破局往往不在存量市场，而在增量市场。中小险企概莫能外，与其盯着大公司已建立起竞争壁垒的存量业务，何不另辟蹊径在尚未充分开发的增量业务上下功夫？”一位行业资深观察人士建议。
中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，中国灾害事故损失的保险保障程度还很低，生命健康风险的保险保障缺口仍然很大，很多发达经济体的产品和商业模式在境内还没有出现。在许多境内保险业尚未深耕的领域，保险服务还有巨大的前景。
王向楠认为，中小险企应该关注各险种的饱和度及发展潜力。在财产险领域，家财险、责任险、信用保证险、企财险等的未开发程度相对较高；在人身险领域，长期医疗险、护理险、养老年金险的市场空间亟待填充。对于这些尚未充分发展的领域，中小险企可根据股东及客户资源、科技水平、资本实力、人才积累、投资能力等，选择少数领域优先发展。同时需要注意，保险客户的黏性较低，中小险企不能寄希望于通过一时的低价来获取稳定的客户资源，应注意推出差异化产品，加强与客户互动和建立信任关系，并从事后“支付”向前端延伸，提供更多风险管理和综合管理服务。
