金融价值网出品｜WEMONEY研究室
文｜刘双霞
民营银行一度是民营企业眼中的“香饽饽”，对于很多热衷跨界金融的民企来说，拿到一块银行牌照，就有了做金融的底气。不过，民企参股银行，也需量力而行。
近日，民营银行锡商银行二股东江阴澄星因为自身流动性等问题，所持锡商银行合计3.7亿股股权被冻结并拍卖。该行筹建之时，就遭遇两家发起股东退出。
锡商银行由红豆集团董事局主席兼CEO周海江执掌，周海江曾放出豪言，要把锡商银行打造成“民营银行标杆”。不过，开业半年，锡商银行亏损近0.23亿，产品仍显单一。
二股东遭遇资金困境
江阴澄星所持3.7亿股被拍卖
开业半年的锡商银行，因为二股东所持股权被拍卖，登上了财经头条。
近日，锡商银行二股东江阴澄星实业集团有限公司（简称“江阴澄星”）因为自身流动性等问题，所持锡商银行合计3.7亿股股权被冻结并拍卖。
此次股权拍卖中，江阴澄星所持锡商银行3.7亿股股权被分成37份等额1000万股进行拍卖，每份评估价为1428万元，起拍价格和成交价格为1000万元。
最终的拍卖结果显示，无锡东弘园林景观工程有限公司耗资8030万元，合计获得8000万股。无锡锦莱储运有限公司通过加价50万元竞拍的方式，以1050万元夺得1000万股。原本持股比例9.9%的江苏恒科新材，耗资2.8亿元，合计获得2.8亿股，获得此次拍卖的大多数股权。
事实上，WEMONEY研究室关注到，江阴澄星早在锡商银行开业之初就将其股权出质。
作为全国第19家民营银行锡商银行于2020年4月16日正式开业，是江苏省第二家、苏锡常地区首家民营银行，由红豆集团、江阴澄星等江苏省内8家民营企业共同发起设立。
而据工商信息显示，锡商银行刚开业一周，4月22日江阴澄星就将锡商银行1.1亿股出质给兴达投资集团有限公司，之后在4月29日和5月25日，将合计3.7亿股出质给无锡东弘园林景观工程有限公司（简称“东弘园林”）。
裁判文书网显示，2020年6月30日，东弘园林向无锡市中院申请冻结了江阴澄星持有的3.7亿股锡商银行股权，之后起诉江阴澄星。无锡市中院于8月25日开庭审理，9月9日江阴澄星即被列为被执行人，执行标的3.93亿元。公开资料显示，近年，江阴澄星官司缠身，仅2020年以来就涉诉39起。
大股东红豆集团热衷布局金融
董事长周海江持股11.28%
事实上，锡商银行和苏宁银行同为江苏地区的民营银行，两家申报时间相同，且都在2013年被核准用名。2017年苏宁银行正式开业，但直到2019年锡商银行才获得监管批复。
锡商银行筹建之时，就遭遇股东“大换血”，两家发起股东因银行“难产”放弃股权。
锡商银行于2019年9月16日正式获批筹建。在筹建满6个月后，2020年3月中旬，柯利达与德乐科技两家发起股东退出，对于退出原因，柯利达公告称“锡商银行筹建审批时间经历的周期较长。”
天眼查App显示，江阴澄星持股拍卖前，锡商银行持股情况和出资比例为：红豆集团有限公司认购25%股份，出资额5亿元；江阴澄星实业集团有限公司认购24%股份，出资额4.8亿元；兴达投资集团有限公司、江苏双象集团有限公司、江苏恒科新材料有限公司、江苏利创新能源有限公司分别认购9.99%股份，出资额分别为1.998亿元；感知技术无锡有限公司认购6.04%股份，出资额1.208亿元；江苏红豆实业股份有限公司认购5%股份，出资额1亿元。以上8家股东出资总额为20亿元。
此次拍卖后，原锡商银行并列第三股东恒科新材竞拍获得2.8亿股，持股比例大幅提升至23.99%，将成为该行仅次于红豆集团的新的第二大股东。
锡商银行董事长为周海江，周海江为红豆集团有限公司党委书记、董事局主席、CEO。红豆集团副总裁奚国光任锡商银行行长。在加入红豆集团之前，奚国光曾任中信银行石家庄分行行长、消费金融部总经理、无锡分行行长等职务。
周海江通过红豆集团和红豆股份实际掌控锡商银行30%股份，穿透后个人最终持有锡商银行11.28%股份。
周海江的父亲周耀庭为红豆创始人，现任红豆集团董事局常务董事。红豆集团初创于1957年,产品从最初的针织内衣,发展到纺织服装、橡胶轮胎、红豆杉大健康、园区开发商业地产四大领域。2020年2月26日，周耀庭家族以110亿元人民币财富名列《2020世茂深港国际中心·胡润全球富豪榜》第1891位。
近年来，红豆集团热衷于布局金融。公开信息显示，截至目前，红豆股份直接参股的金融企业包括红豆集团财务公司、无锡市阿福农贷、中感投资、上海红豆骏达资管等，透过这些公司间接参与的又包括了无锡市阿福商业保理、锡山中银富登村镇银行。
除此之外，红豆集团本身还持有包括中民投、苏民投、霍尔果斯国信保泰创投、红豆投资、利安人寿、苏银金融租赁在内的机构股份。
新晋二股东恒科新材全资控股股东为江苏恒力化纤，恒力化纤大股东为世界500强企业恒力集团，旗下有恒力石化、松发股份和新三板同里旅游3家上市平台。
物联网银行定位模糊
产品单一亏损0.23亿元
在锡商银行开业仪式上，周海江表示，面对复杂的经济形势和激烈的竞争态势，无锡锡商银行将坚持“普惠金融 八方共赢”，积极探索具有物联网金融特色的科技型银行，成为民营银行中现代企业制度+企业党建+社会责任的样板，打造成全国民营银行的标杆。
“物联网银行”是锡商银行的定位。根据公开信息，锡商银行将定位于以移动金融和物联网技术为手段，探索和打造物联网银行，拟为实体经济特别是中小微企业和物联网等相关科技创新型企业的成长发展提供丰富多样的金融产品，构建多层次化的金融市场，提升无锡地区的金融综合竞争力。
对此定位，有业内人士指出，物联网是当前比较火的概念，此定位可以拔高企业。但是，民营银行将业务定位到物联网，在品牌打造和推广上存在困难，普通用户难以理解。
数据显示，截至8月末，锡商银行的资产总额54.26亿元，吸收存款23.67亿元，发放贷款和垫款13.56亿元，批发零售业贷款余额近2亿元，制造业贷款余额近3亿元。
开业以来，锡商银行营业收入为3815万元，净亏损2280万元。
在产品端，锡商银行网站显示，存款产品为智能存款“锡定存”，50元起存，整存整取，5年期利率为3.9875%。贷款产品为信用贷“锡锡贷”，最高额度5万元，最低日利率0.02%。值得关注的是，目前，银行智能存款正遭遇严监管。
分析人士指出，锡商银行刚刚成立，其初始业务大多是对公业务，再加上遭遇到疫情对制造业的冲击以及监管要求的银行“让利”行动后，盈利变得更加困难。
目前来看，锡商银行还面临着盈利难题，产品也较为单一，距离其所提到“丰富多样的金融产品”“物联网银行”“民营银行标杆”等目标相距甚远。
