你的钱：应对永久债务的策略

纽约（路透社）-大多数人认为债务是暂时的情况：您在生命的早期积累了一些东西，在主要收入年份逐渐减少，并且对退休前说了好话。

但是，如果您的债务是永久性的，该怎么办？

然后，您可能会感觉像安妮特·卢斯（Annette Loos），她是一位来自密苏里州堪萨斯城的57岁妈妈，她背负着大约20,000美元的学生债务，她每个月都要支付一点。尽管她在银行业担任过项目经理一职，但她上大学时的债务仍然存在。

“开玩笑说这将写在我的墓碑上，她仍在偿还学生贷款，” 1984年获得学位的Loos说。“它令人沮丧，因为它似乎永远不会消失。”

失败并不孤单。Northwestern Mutual的一项新研究表明，接受调查的人中有14％的人认为自己的债务会持续一生。

从这种意义上看，债务呈现出较暗的色调。它不再是可以帮助获得大学学位或购买第一套房的有用工具。相反，生活可能开始感觉像狄更斯式的“债务人监狱”，醒来并努力工作只是为了支付更多的利息。

众所周知，美国人在债务压力下挣扎。实际上，根据纽约联邦储备银行的数据，2017年第一季度，美国消费者债务总额达到12.7万亿美元。这个新的峰值超过了2008年的最高记录。现在仅学生贷款债务就达到了惊人的1.3万亿美元。

在家庭层面上，西北互助社最新的《 2017年计划与进度调查》揭示了正在发生的事情的极端程度。不包括抵押贷款的债务人所欠的平均美元总额达到惊人的37,300美元。十分之一的人欠款超过$ 100,000。20％的人将全部收入的四分之一到一半用于偿还债务。

但是不要绝望。有一些策略和工具可以减轻债务负担：

那是安妮特·卢斯（Annette Loos）会给她年轻的自我的忠告。“如果我必须重新做一遍，我会尽力立即付清所有款项，” Loos说。

一旦债务积累起来，利息开始增加，那匹马就离开了谷仓。竭尽所能减少您的初始金额-选择一所负担得起的大学，在学年期间兼职，或与您的同伴生活一段时间。

在资产负债表上分离出不同类型的债务，找出可以忍受的债务和不能忍受的债务。

例如，利率固定为低利率的抵押贷款可以通过扣除利息而获得丰厚的税收优惠，同时还可以偿还本金，以获得（希望）增长中的资产的所有权。Northwestern Mutuals计划副总裁Rebekah Barsch建议，这不是您需要沉迷于尽早偿还的债务类型。

但是，高息信用卡债务或利率高昂的私人教育贷款却无法在破产中得到解决，这完全是另一回事了。这种债务会使您陷入无法追赶的循环。首先优先处理这些债务。

Barsch指出，仅此一种行为就能增强您的思维定势。《西北互助》调查发现，每10个有债务的美国人中就有4个称这些票据为迫在眉睫的焦虑之源。但是，当您找出前进的方向时，“焦虑会减轻”，Barsch说，即使还清时间表还需要很多年。

马里兰州弗里兰德市的财务规划师斯科特·斯塔克（Scot Stark）表示，作为该计划的一部分，不要以为您可以通过现金再融资从房屋中提取资产。当最后一次房地产泡沫破裂时，依靠这种最后的努力就是使人们退缩的原因。

一个有效的回报计划还涉及最大限度地减少当前支出。如果没有，您将永远无法取得成功。

根据西北互助组织的调查，仍有17％的美国人承认最低付款额是他们每个月所做的事。这是保证永久债务的一种方法。

“很伤心，” Loos谈到未来的还款年限。“但我不是唯一的一个。”

（作者是路透社撰稿人。所述观点为他的个人观点。）