金融价值网作为“互联网+”和银行融合的产物，互联网银行被视为银行业高成长的典范。然而，四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）今年上半年的业绩并不理想。
新网银行由新希望集团有限公司、四川银米科技有限责任公司（以下简称“银米科技”）、成都红旗连锁股份有限公司（以下简称“红旗连锁”）等股东发起设立，于2016年12月28日正式开业，是全国第三家互联网银行，也是四川省首家民营银行。上述三家股东分别持有该行30%、29.5%、15%的股份。
公开数据显示，今年上半年，新网银行净利润为3.98亿元，同比下降14.81%。需注意的是，该行第二季度的净利润仅1.04亿元，环比下降64.63%。此外，资产和负债也双双下降，分别较2019年末下降9.23%和11.22%。巧合的是，该行董事长和行长在二季度均出现变动，行长赵卫星离职，董事长江海改任行长。
事实上，新网银行高管人事变动频繁，成立不足四年，该行多次更换董事长，依次为刘永好、王航、江海、王航。今年4月底，创始行长赵卫星辞职离开新网银行，赴任小米金融副总裁。5月，大股东新希望集团副董事长王航担任新网银行董事长，原董事长江海则改任行长。
9月10日，时代商学院就上述情况向新网银行发函询问。对方回复称，今年以来，面对疫情、国际形势、经济下行周期等多重压力，新网银行适度收缩调整资产规模增速，避免逆周期之下资产扩张而扩大风险，因此采取了适度审慎稳健的经营策略，这符合银行业的整体基本发展趋势。
尽管新网银行并未跻身互联网银行的头部，但亦是互联网银行中的佼佼者。然而，今年上半年，作为资产规模略逊的同行，吉林亿联银行的营业收入和净利润分别同比增长31.05%和180.33%，新网银行的业绩下滑令不少市场人士感到意外。
体制内出身的江海由董事长改任行长后，能否不负股东厚望，带领新网银行迈向新征程？时代商学院将保持关注。
【分析解读】
一、资产缩表，二季度净利环比骤降六成
银保监会数据显示，截至6月末，商业银行的总资产规模为249.98万亿元，同比增长11%；总负债规模为229.89万亿元，同比增长10.8%，行业保持稳健增长态势。
新网银行股东红旗连锁的半年报披露了该行上半年的经营状况。财报显示，截至6月末，新网银行的资产总额为400.79亿元，较2019年末下降9.23%；负债总额为353.76亿元，较2019年末下降11.22%。
时代商学院认为，在行业资产负债仍保持两位数增速的背景下，新网银行背道而驰，其资产和负债规模双双下降，显示出其信用扩张放缓。
此外，新网银行第二季度的净利润还较第一季度大幅缩水。今年上半年，新网银行的净利润为3.98亿元，同比下降14.81%。
时代商学院注意到，5月12日，红旗连锁在深交所投资者互动平台上答投资者提问时称，新网银行一季度归属于红旗连锁的净利润为4408万元。据红旗连锁15%的持股比例计算，一季度新网银行的净利润约为2.94亿元。这意味着，第二季度该行净利润仅1.04亿元，相比第一季度下降了64.63%。
需注意的是，对比同样定位于互联网银行的同行，今年上半年，吉林亿联银行实现营业收入5.91亿元，同比增长31.05%；净利润1.42亿元，同比增长180.33%。
为何新网银行第二季度净利润会出现断崖式下降态势？该行日常经营是否出现较大问题？
对此，该行回复称，新网银行利润适度收缩符合行业共同趋势。一方面，新网银行积极响应监管号召，在疫情期间主动让利客户、让利实体经济，持续推动对客利率定价稳步下行，与实体经济小微群体共克时艰；另一方面，为应对国内经济下行压力的挑战，新网银行也逆周期地加大拨备计提力度，充分加厚拨备安全垫，审慎稳健经营。
值得一提的是，4月23日，新网银行创始行长赵卫星辞职离开该行，并赴任小米金融副总裁。随后，行长一职由新网银行原董事长江海出任。
公开资料显示，赵卫星拥有丰富的银行任职经历以及互联网金融开拓经验，曾任浦发银行总行零售业务总部高级经理、民生银行总行零售银行部副总经理、杭州银行总行零售业务总部总经理、蚂蚁金服集团微贷事业部总监、新网银行行长。
而体制内出身的江海挂帅新网银行，被股东们寄予厚望。在担任行长之前，江海是新网银行的第三任董事长。公开资料显示，在赴任新网银行之前，江海的银行业资历不足两年。
成都银行2015年年报显示，江海早年毕业于南开大学风险管理与保险专业、哲学专业，曾任四川省委宣传部办公室副主任、政策法规研究室主任、成都市委副秘书长、天府新区成都党工委副书记等职。
江海的银行业从业经验始于5年前。2015年4月，江海出任成都银行党委书记，不久后任董事，在当年年报的董监高名单中排在第四位。
不过，在成都银行任职仅一年多，2016年12月，江海出任新网银行董事，后任党委书记、副董事长。2019年3月，江海就任新网银行董事长的任职资格获四川银保监局批准。
需注意的是，自2019年开始，新网银行的法律诉讼剧增。天眼查显示，自2019年6月至今，人民法院披露的立案信息公告高达1048个，仅今年前9个月，立案公告数量已达849个，案由多是金融借款合同纠纷。
天眼查还显示，今年初以来，微众银行和网商银行的立案信息公告数量分别为138个、0个，远低于新网银行。
二、互联网人才数量远逊同行
作为第三家互联网银行，相较另外两家互联网银行，新网银行高管团队中互联网人才较少，其首席运营官刘波于2018年9月才上任，是除了原行长赵卫星外仅有的阿里巴巴任职背景的高级管理人员。
年报显示，截至2019年末，微众银行科技人才高达1080人，网商银行有439人，而新网银行不足200人；同期三家银行的资产总额分别为2912.36亿元、1395.53亿元和441.53亿元。
尽管三家互联网银行的成立时间相差不足两年，但在科技人才的引进和培养方面，新网银行远逊同行，其金融科技创新能力也存在较大的短板，这与其股东背景有关。
对此，新网银行回复称，微众银行、网商银行作为中国互联网银行的领先企业，是非常值得尊敬和学习的同业机构。从绝对数来看，这个数字确实比较低，但从占比来看，科技人员占该行全员的70%以上。另外，商业机构有自主决定组织架构、设置人才配比、制定差异化经营策略的权利，科技人员的多少需要根据该行具体的业务发展情况而定，并非只有一个模板。
时代商学院认为，目前网商银行和微众银行之所以在民营银行领域处于领先地位，关键还是背后的股东有阿里和腾讯可以输出场景、流量、海量数据资源以及技术能力。而新网银行的股东多是传统实业巨头，小米集团（01810.HK）其实也是硬件设备供应商，在流量、场景、技术方面提供的帮助有限。
尽管小米集团通过全资子公司银米科技持有新网银行29.5%的股份，与新希望集团持股比例仅相差0.5个百分点，但小米系无一人在高管团队中任职，仅雷军和周受资在董事会任董事一职，而且雷军的职务连续两年在年报中均为“拟任副董事长”。
此外，成立不足四年，新网银行已更替四任董事长，分别为刘永好、王航、江海和王航。从2019年年报看，在董事会排名中，董事刘永好排名第一，时任董事长江海则排名第六。
新网银行对此回复称，该行董事排名先后顺序，乃是董事会达成的一致共识，不仅仅是刘永好，雷军、曹世如等也排在董事长的前面，这体现了该行对民营优秀企业家的敬重。
