金融价值网作为医疗保险的补充，“物美价廉”的惠民保类保障项目正在多地“开花”。9月27日，北京商报记者获悉，近日山东省首款政府指导的普惠型专属补充医疗保险“淄博齐惠保”正式上线，旨在减轻淄博人民在基本医保报销后的个人负担压力。事实上，国内已有15个省40个地区正式上线的惠民保类保险。
业内人士表示，如今成为当红“爆款”的惠民保本质是一种商业保险，与基础医保互为补充，却与商业健康险有部分替代关系，一定程度上会彼此竞争。那么，作为医疗健康保障赛道上杀出的一匹“黑马”，惠民保缘何备受多地追捧？火爆外表下，也惊现“离席者”，可持续经营的质疑声再起，惠民保能否证明自己“我能行”，从而握紧市场“接力棒”？
“惠民保”项目花落40城
“淄博齐惠保的诞生开创了医疗保障局指导、银保监局监督、互联网平台统一运营和多家保司联合承保的‘共保体创新模式。”谈及参与山东省首款普惠型专属补充医疗保险，腾讯微保相关负责人向北京商报记者如是表示。
实际上，淄博齐惠保只是惠民保“遍地开花”的一个缩影。据腾讯微保方面介绍称，目前微保已陆续上线淄博齐惠保、福州榕城保、遵义遵惠保、东莞市民保、盐城惠民保、宁波工惠保等十余个城市政府指导型的惠民产品项目。
而将视野扩展到腾讯微保之外，大大小小的惠民保类保障项目也在各地政府监管指导和第三方推动下如雨后春笋般涌现。据众托帮联合创始人龙格介绍，截至目前，国内已有15个省40个地区正式上线的惠民保类商业保险，已有超过1700万民众参保。
北京商报记者梳理发现，短短一个月的时间，便已有多个项目落地：9月10日，“厦门惠民保”正式上线；9月16日，“云浮惠民保”也启动，该产品在定价上突出惠民性，每人每年仅需支付59元，参保后即可拥有最高300万元的保障；9月21日，作为湖北省首个普惠型补充医疗保险，“湖北城惠保”上市。
北京商报记者梳理发现，在保费方面，各地惠民保类产品的年保费大多控制百元以内，最贵的佛山“佛医保”，年保费是185元/人，也有采用分年龄段计价方式，如长沙“星惠保”，50岁以下48元/年/人，50岁以上138元/年/人；在保额方面，保额普遍是100万元，个别城市将保额提高至300万元，如东莞“市民保”、南通“全民保”。
此外，在保障范围方面，主要集中在两大方面，一是医保目录内的自费部分，二是医保目录外的特药（有些产品只保障其中一个方面，有些产品保障两个方面）。
事实上，早在五年前，深圳市便开始运行此类惠民保项目。2015年，深圳市重特大疾病补充医疗保险项目上线。数据显示，截至2019年底，参保人数达750万人，覆盖深圳市超50%人口。而截至2020年3月，深圳市重特大疾病补充医疗保险项目累计赔付8.7亿元，受益人数超6.9万。
而对于惠民保项目的市场容量，参与了“惠桂保”项目的轻松集团相关负责人表示，从其他同类保险运行较为成熟的城市来看，2019年投保人数占到地区基本医疗保险参与人数的40%到50%。2019年，我国基本医疗保险参与人数为135436万人，按照40%参与率以及59元/年的保费推测，该类保险的潜在保费规模为320亿元/年。
撼动百万医疗险“江湖地位”？
缘何各地如此青睐惠民保类产品？相较传统医疗保险，它究竟有着怎样的魔力，引得保险公司和三方机构前赴后继进入市场分一杯羹？
“对于保险机构来说，惠民保项目能提升形象，因为责任担当可能比经济利益更重要。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，惠民保能使得险企在较短时间内获得大量收入，而风险将由政府共担，可能比经营竞争激烈的百万医疗险更好。同时，险企能借此掌握健康风险相关数据，获得医疗保健服务的潜在客户。此外，考虑到近几年来网络互助为社会提供了大量的疾病风险的保障，主要平台运行稳健，保险公司也应当更加勇于“创新”。
也有险企人士直言，相比赚钱，保险机构积极投身于惠民保类产品可能更加看重获客二次开发。
除此之外，对于政府为何也参与其中，王向楠则分析称，各地居民的医疗保障缺口很大，且呈现增长趋势，希望提升居民特别是低收入群体和高风险群体的保障水平。通过保险的运行技术和人才人力，提升改善医疗保障制度的运行效率。这是给当地市民的福利，算公共物品，提升经济活力。
在今年3月，中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》，要求到2030年全面建成以基本医疗保险为主体、医疗救助为托底、补充医疗保险、商业健康保险共同发展的多层次医疗保障制度体系。
而针对惠民保的强势崛起，会否影响到百万医疗险的“江湖地位”？龙格则直言道，惠民保本质还是商业保险，对基本医疗保险的一种补充，和其他报销型的商业保险存在潜在冲突，因其有部分替代作用，能满足大部分民众对健康保障的基础需求而价格更低。
龙格解释，普通百万医疗险有年龄限制和健康告知要求，而惠民保并未设置这些投保门槛。此外，在费率方面，普通百万医疗险根据年龄段、性别、有无社保划分出不同的费率，然而惠民保基本上所有年龄段费率一样，个别产品如城惠保将年龄分为大致三段，不过费率却很低，可低至普通医疗险十分之一左右。
“惠民保和百万医疗险的保障内容有错位，更有重叠，惠民保的保障程度更具有普惠性。考虑到医疗险的补偿属性，惠民保对百万医疗险应当有较强的替代作用，这与大病保险和重疾险的关系不同。”不过，王向楠也认为，考虑到既有几类政策性业务的运行情况，保险业特别是与政府有长期合作的大公司不用太担心，其他公司更多要进行差异化竞争。
可持续经营能力待考
机遇与风险总是相伴而生，一路高歌猛进的惠民保也不可避免触及到了“暗礁”。
9月24日，刚上线1个多月的惠嘉保宣布，“由于相关政策限定，惠嘉保产品近期无法再次上线。”自此，惠嘉保成为国内首个停止投保的惠民保类保障项目。
惠嘉保是由浙江省嘉兴市民政局指导、太保财险嘉兴中心支公司承保的嘉兴市民专属补充医保产品，每人一年缴费69元，最高报销200万元。同时，参保人还享受肿瘤早筛、肿瘤疾病咨询、分诊服务、药品配送等7项贯穿诊前、诊中、诊后的全流程肿瘤增值服务。
一叶而知天下秋，惠嘉保的“折戟”，也再次市场对惠民保项目可持续经营能力的隐忧。“服务基础设施建设、推广、运营等等环节都需要成本，而目前惠民保后续的二次转化还没发展到一定程度，规模效应也未体现出来。”龙格表示，目前惠民保产品成本一般由第三方公司承担，且处于“做多亏多”的状态。
“如果能推动更多政府部门，尤其是医保局来参与，允许个人从医保账户里直接扣费向惠民保付款，把参保人群扩大到整个城市，这样相对亏损会减少一些。”对此，龙格提出了这样的建议。
“由于在年龄、职业、既往病史等身体状况方面的投保限制非常少，免赔额（率）一般也不高，又是自愿投保的，所以预计此类产品的赔付率应当会较高。”王向楠建议，如果赔付额很高，其部分可由保险公司根据综合利益和长远利益而消化吸收，过高的部分则应当由医保部门或财政部门通过某种方式进行补贴。
北京商报记者陈婷婷周菡怡
