金融价值网从10月1日开始，允许银行对外部基准收取信用风险溢价，以计算贷款的实际利率。这使得借款人的信用评分成为确定利率的重要因素。
Moneycontrol的Hiral Thanawala与Experian印度国家主管兼董事总经理Sathya Kalyanasundaram进行了交谈。萨提亚（Sathya）谈到保持良好信用评分的重要性以及改善信用评分的方法。他强调，消费者的每一项财务行为都会以正面或负面的方式影响信用评分。编辑摘录。
问：现在允许银行对贷款的实际利率收取信用风险溢价。消费者要保持良好的信用评分必须记住哪些因素？
关A：随着消费者对信贷需求的增长，这是一个很好的信号，表明银行现在正在将利率与借款人的信贷行为和绩效挂钩。现在，消费者的每一项财务行为都会以正面或负面的方式影响信用评分。消费者应采取的第一步是了解其信用评分以及信用报告，并至少每年一次对其进行详细审查。在信用报告中，检查与您的姓名，信用卡号，负债等相关的贷款。然后，如果有任何错误，请通过提供正确的数据与信用信息公司更正您的信用报告。
相关新闻回购相关贷款：是否想降低利率？提高您的信用评分一旦资金成本下降，就会降低利率：柯达马辛德拉银行不要拖欠与贷款和信用卡付款有关的每月分期付款。经常在最后一天或接近到期日进行信用卡付款会降低信用评分，因为即使拖延一天也有违约的风险。最后，间隔开您的信贷申请，并限制多个贷款/信用卡申请并拢。每次您申请贷款或新信用卡时，金融机构都会要求您记录信用分数。因此，过多的查询可能意味着您对信贷很饿，或者您遇到了某种财务问题，正在寻找信贷来帮助自己。
问：过去几年中，随着金融科技公司的即时贷款，消费者借贷增加了。借款人必须采取哪些预防措施远离债务陷阱？
A：根据我们的数据，由于金融科技公司提供的即时信贷，在2016-18年度，耐用消费品和个人贷款增长最为迅速。在此期间，它们的复合年均增长率分别为75％和46％。就贷款额而言，同期的耐用消费贷款增长了11％，个人贷款增长了40％。我们已经看到借款人为满足特定需求（例如旅行，豪华婚姻，医疗紧急情况等）而提供多笔贷款。
将您的信用使用率限制为信用配置文件中可用总限额的30％。保留无抵押贷款的记录，包括个人贷款和信用卡会费。与有抵押贷款（住房和汽车贷款）相比，这些贷款的利率很高。因此，尽早还清债务，以免陷入债务陷阱。
问：千禧一代借款人为什么要认真对待信用评分和信用报告？
A：根据我们的数据，新借款人的年龄轮廓发生了重大变化。在2015-18年期间，千禧一代（26-40岁）在新贷款中的比例上升了4.6％。这是因为随着金融科技贷方数量的增加，千禧一代借款人可以立即获得贷款。因此，年轻的首次借款人很容易获得信贷。
千禧一代借款人必须了解，信用报告是所有财务借款的摘要，信用评分是在考虑其债务水平和还款历史后计算的。信用分数越高，获得贷款的机会就越大。如果您在年轻时最终毁了自己的信用状况，并且有多笔贷款，并且等额每月分期付款（EMI）违约，那么这将大大削弱您将来获得贷款的能力。
问：消费者何时应考虑转换贷款或与金融机构协商降低利率？
A：当您的信用状况良好时，建议您使用3-4家银行来确定市场上可用的转换选项。在15到18个月内进入市场以转换贷款一次以降低利率。评估是否可以通过将现有贷款转移到另一家金融机构来长期节省利息。
另外，根据您过去一年的信用表现，与您现有的金融机构一起检查是否有较低的利率。协商降低订正利率，改善信用状况并及时支付EMI。在许多情况下，如果经过良好谈判并与银行建立了联系，金融机构就会降低现有消费者的利率。
问：由于没有足够的信用记录或信用评分太低，今天有很大比例的印度人无法获得信用。益百利计划为此类消费者推出替代评估模型（新产品）吗？
A：对于得分较低的消费者，提高信用得分需要时间。同样，对于没有信用记录的消费者，建立信用记录也要花费一些时间。对于此类消费者，我们计划很快在印度推出益百利增强服务。目前，Experian在全球范围内提供这项服务。消费者可以通过显示公用事业和电话账单的付款历史来改善其现有信用评分或建立其信用档案的方法。我们将核实账单金额以及消费者是否按时付款。一旦完成数据验证并且消费者同意将这些账单支付详细信息添加到他们的信用资料中，就可以实时提供更新的Experian分数。然后，消费者可以联系贷方，因为他们可能有资格获得信贷。
